作为人民币跨境支付系统（CIPS）上线十周年的里程碑式升级，央行修订后的《人民币跨境支付系统业务规则》将于2026年2月1日全面施行，旧规则同步废止。此次新规以“技术赋能+制度松绑+场景扩容”三重发力，对跨境支付规则进行系统性重构，不仅将彻底改变传统跨境支付“慢、贵、繁”的行业痛点，更将通过“CIPS+数字人民币”的双轮驱动模式，推动人民币国际化从“规模扩张”向“结构升级”迈进，跨境支付行业将正式进入“8秒到账、低成本、强安全”的新时代。 三大核心变革重构跨境支付底层逻辑，为市场主体带来实实在在的红利。其一，境外接入“松绑”实现全球网络再扩容，取消“境外机构必须委托境内银行类直接参与者作为资金托管行”的限制，允许境外机构选择任意符合条件的CIPS直接参与者担任托管行。截至2025年10月底，CIPS已覆盖122个国家和地区，拥有187家直参、1559家间参，境外直参占比达73%，新规落地后将吸引更多海外主流银行接入，进一步实现“哪里有人民币，哪里就有CIPS服务”。其二，正式确立“实时全额结算+定时净额结算”混合模式，大额紧急资金走实时全额结算，依托区块链技术实现8秒到账，较传统模式提速超300倍；批量小额业务用定时净额结算，大幅降低金融机构流动性占用成本，进而传导至用户端降费。其三，资金安全“加码”提升监管透明化，明确CIPS账户“零余额、不计息、不透支”属性，日终余额必须清零，同时要求运营机构仅在央行开立清算账户，结合“跨行账户实时查询”功能，可实现跨境资金实时监控，2024年已通过该机制成功拦截37笔可疑交易。 新规红利已提前显现传导预期，企业与个人将成为直接受益者。对企业而言，成本直降66%以上，传统SWIFT支付手续费复杂且中间行扣费多，CIPS通过人民币直兑+点对点清算，手续费仅为SWIFT的1/3，无中间行隐性收费，单笔成本从38元降至0.3元，南非某铁矿企业通过CIPS结算年省280万元，海联金汇2025年处理中伊石油人民币结算超3000亿元；资金周转效率提升40%，以往跨境回款需3-5天，新规下实时结算秒级到账，批量业务当日到账，中铝集团通过“区块链+智能合约”实现铝锭跨境交割，全流程从7天压缩至19分钟。对个人而言，跨境支付体验比肩国内转账，留学生缴费到账时间缩短，海外务工人员汇款零隐性收费，中老跨境直通车已开通数字人民币跨境二维码支付服务，跨境旅游、日常消费支付更顺畅。 值得关注的是，新规将数字货币研究所纳入适用范围，为数字人民币跨境应用提供制度支撑。截至2025年11月末，多边央行数字货币桥（mBridge）累计处理跨境支付超3872亿元，数字人民币交易额占比约95.3%，“CIPS+数字人民币”的双轮驱动模式已初步成型。当前人民币已成为全球第二大贸易融资货币、第三大支付货币，随着新规实施，人民币在跨境贸易、投融资等领域的渗透率将进一步提高，为金融高水平开放与人民币国际化奠定坚实基础。业内人士建议，企业与个人应提前对接银行了解新规流程，优先选择CIPS直参行合作，确保充分享受政策红利。